越来越多加密公司和银行高管认为，年轻一代获取金融服务的入口，可能不再是单独的银行账户，而是集支付、储蓄和投资于一体的数字钱包。稳定币、代币化存款和链上基金，正在推动这一变化。
零售支付先行
Steakhouse Financial 联合创始人 Adrian Cachinero 表示，数字原生用户会更自然地把金融服务放到线上完成，而不是先开设银行账户再使用各类服务。其公司目前管理超过 40 亿美元链上金库，用户可存入稳定币、获取收益，并自行控制资产。
Visa 的稳定币追踪数据显示，最近 30 天内，稳定币在零售规模交易中的成交额达到 66 亿美元，对应 1.324 亿笔、单笔低于 250 美元的交易。渣打预计，到 2028 年稳定币流通规模可能增至约 2 万亿美元。
钱包或成统一入口
渣打数字资产全球主管 Gautam Mallela 认为，未来用户可能通过一个钱包管理多类资产，包括现金、不同银行发行的代币化存款、稳定币、代币化货币市场基金以及加密资产，而不是分别持有银行账户和券商账户。
他同时指出，这并不意味着银行退出体系。相反，银行仍会提供底层资金、清算能力和合规控制。只是用户接触金融服务的前端，可能从传统账户转向钱包和超级应用。
在他看来，稳定币和银行发行的代币化存款将分工发展：前者更适合零售支付和汇款，后者更可能承接批发和机构支付中的大额资金流。
银行与加密平台边界变淡
Binance 交易与交易所业务负责人 Shunyet Jan 表示，平台用户中年轻人占比较高，尤其是在新兴市场。Binance 也希望把业务从加密交易扩展到支付等金融服务，朝超级应用方向推进。
多位受访者提到，银行、金融科技公司和加密平台正进入彼此原本的业务范围。银行开始提供加密服务，加密平台则推出借记卡、支付工具和代币化资产产品，传统银行与加密平台的边界正在变淡。
迪拜稳定币公司 Stabolut 首席执行官 Eneko Knorr 认为，年轻用户更可能选择一款同时支持稳定币和日常银行服务的应用，而不是分别使用多个金融入口。
银行角色仍未消失
AMINA Bank ADGM 首席执行官 Rohan Misra 表示，稳定币在支付和结算中的使用正在增加，但其背后仍需要受监管的银行基础设施支持。他认为，钱包本身并不等同于银行账户，真正关键的是围绕钱包建立的合规体系。
他还对自托管成为主流提出质疑。按照他的说法，一旦私钥泄露，用户资产可能无法追回，也缺少保险和追索机制。这意味着，即便钱包功能增强，受监管托管和银行基础设施仍会保留重要位置。
整体来看，这场变化更像是金融服务入口的迁移，而不是银行的消失。加密公司正补齐账户和支付能力，银行也在测试代币化存款和链上支付。未来竞争焦点，可能不再是谁拥有账户，而是谁先占据用户的钱包入口。